天氣保險以其巨大的市場規(guī)模正吸引著越來越多的企業(yè)有所行動。世界天氣風(fēng)險管理協(xié)會認(rèn)為，目前全球經(jīng)濟的20%-30%直接暴露于天氣風(fēng)險之下。按此估計，我國有15萬億的直接風(fēng)險需要天氣保險來對沖和解決。

KuWeather自主研發(fā)的天氣指數(shù)保險AI展示平臺

在此背景下，以天氣指數(shù)為標(biāo)的的天氣指數(shù)保險成為了近年來最大的熱點。各大保險公司紛紛推出不同行業(yè)應(yīng)用的產(chǎn)品。玉米種植天氣險、楊梅采摘險、大閘蟹養(yǎng)殖險，乃至游園天氣險、中秋賞月險等等如雨后春筍，層出不窮。

發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗證明了這一趨勢的必然性：日本2000年至今，天氣指數(shù)保險的交易額每年增速都在20%以上。而美國和歐洲不僅天氣保險產(chǎn)品的交易規(guī)模巨大，天氣衍生品在芝加哥的交易也已有20年的歷史。

從此歷程來看國內(nèi)的天氣保險，目前我們基本實現(xiàn)了量上的由少到多，也在產(chǎn)品門類上初步的實現(xiàn)了多樣化。然而，從市場各參與方的感知來看，還有許多的地方亟待深耕。

最直觀的，保險產(chǎn)品的用戶依然面對著這些問題：產(chǎn)品閾值太高，淪為小概率事件博彩，基本上得不到賠付；理賠依據(jù)不夠貼近現(xiàn)實，用戶已經(jīng)受損，卻仍用未受損區(qū)域的指數(shù)來界定賠付；行業(yè)應(yīng)用門類太少，經(jīng)常需要一些不同的應(yīng)用方式，卻難以找到快速部署的產(chǎn)品。

這些問題產(chǎn)生的原因有很多。其中最大的一塊，就是保險公司的合作方需要有強大的商業(yè)氣象服務(wù)能力；不應(yīng)該是簡單的數(shù)據(jù)買賣方，而是要具備優(yōu)秀的數(shù)據(jù)解讀能力、氣象專業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗、靈活的場景結(jié)合落地能力。

作為一家博士學(xué)歷占比50%以上的商業(yè)氣象服務(wù)商，KuWeather認(rèn)為，要為用戶提供貼合痛點、簡單快捷的產(chǎn)品，解決好上面提到的用戶感受問題，需要在幾個維度上完成氣象服務(wù)能力上的進(jìn)化。

天氣風(fēng)險和氣候風(fēng)險全期覆蓋，風(fēng)險測算與定價精細(xì)化

盡管客戶都已經(jīng)意識到，未來一段時間的天氣風(fēng)險會帶來損失，但是經(jīng)常被忽略的一點就是：短期天氣風(fēng)險和長期氣候風(fēng)險存在巨大差別。

一天的冰雹即可造成農(nóng)作物大面積絕收。2015年5月15日，廣西隆林發(fā)生冰雹，196戶煙農(nóng)種植的2864畝烤煙受災(zāi)，其中造成絕收面積達(dá)1266畝。

而缺少降水這種天氣現(xiàn)象只有長時間持續(xù)，才會對農(nóng)作物產(chǎn)出形成危害。2014年，遼寧、吉林一帶出現(xiàn)持續(xù)干旱，玉米產(chǎn)量最終大幅減少。當(dāng)年遼寧的玉米單產(chǎn)從2013年的464公斤/畝下降至334公斤/畝，總減產(chǎn)數(shù)量約430萬噸。

可以看到，兩種風(fēng)險的影響方式完全不同，這就要求保險產(chǎn)品具有全期覆蓋能力。也即在任意的保險期間內(nèi)，都能對風(fēng)險很好把控。

目前業(yè)界對天氣、氣候兩種風(fēng)險的處理方式，大多采用長歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計建模來近似。但是，這種未將天氣預(yù)測和氣候預(yù)測納入的方法會導(dǎo)致風(fēng)險測算定價不夠精細(xì)。也就會經(jīng)常出現(xiàn)閾值不貼近用戶實際的問題。

地域風(fēng)控的全域規(guī)范考量

天氣風(fēng)險的發(fā)生對地域存在著很強依賴，并且這種依賴的細(xì)微化，有時完全突破傳統(tǒng)風(fēng)控所采用的氣候劃分。回到2015年5月15日廣西隆林的千畝絕收，同樣是那次冰雹，僅十幾公里外的臨縣卻秋毫無損。

可以想像，采用大地域來進(jìn)行保險定價雖然能很好的實現(xiàn)風(fēng)險平滑，但是卻極易導(dǎo)致定價偏差以及事后的理賠紛爭問題。由于會在大地域內(nèi)選取有限代表點作為理賠依據(jù)（用來防止風(fēng)險高估），那些受災(zāi)卻未被采用為理賠依據(jù)點的地方就無法獲得賠付。

行業(yè)應(yīng)用考慮的全向納入

“汝之蜜糖，彼之砒霜”在行業(yè)上已經(jīng)被很多的觀察到。同樣的天氣“不利”，一個行業(yè)在它面前噤若寒蟬，另一個行業(yè)卻能甘之如飴。

山西朔州，風(fēng)力發(fā)電場。百米高的風(fēng)機在大風(fēng)中持續(xù)創(chuàng)造利潤。此時，日本的旅行社卻苦惱大風(fēng)吹走了西伯利亞飄過來的大塊浮冰，因為這些浮冰是旅行社吸引高價值客戶的法寶。這些游客不惜高價，要觀賞在大塊浮冰上，狐貍等動物如何捕捉小動物。而浮冰被吹走，旅行社收入大減。

日本的旅行社希望風(fēng)力小，風(fēng)電場卻希望風(fēng)在一定范圍內(nèi)大。不同的行業(yè)很多時侯需要天氣要素閾值完全相反的方向。

針對這些維度，KuWeather依托其獨特的“數(shù)據(jù)科學(xué)家 + 氣象專家 + 數(shù)學(xué)專家”這一人工智能團隊組合，將深度學(xué)習(xí)與氣象專家模型、數(shù)學(xué)算法相結(jié)合，深耕風(fēng)控內(nèi)核，打造了KuWeather智慧天氣指數(shù)風(fēng)控平臺。在該天氣風(fēng)險內(nèi)核平臺上，做到了各天氣要素所有閾值的各種方向全覆蓋。這樣在與具體行業(yè)的結(jié)合時，只需模塊化無縫接入便能最有效的支持各類行業(yè)需求。

平臺首次實現(xiàn)了全期、全域、全向能力覆蓋。

全期意味著客戶所關(guān)注的任意時間段的天氣風(fēng)險，均能被后臺多范式算法智能預(yù)測，并且預(yù)測結(jié)果極其貼合未來實際。KuWeather充分利用了其天氣預(yù)報和氣候預(yù)報能力，首次將預(yù)測范式納入了算法，很好的解決了閾值不貼近實際的問題。此外，由于天氣預(yù)報和氣候預(yù)報能力的引入，保險客戶所需的高質(zhì)量風(fēng)控預(yù)警服務(wù)可隨時提供。

全閾意味著理賠標(biāo)準(zhǔn)能在全國范圍內(nèi)做到最精細(xì)化的區(qū)分，也就是風(fēng)險單位的最小公倍數(shù)最優(yōu)搜尋。KuWeather的新平臺采用機器學(xué)習(xí)算法良好的解決了地域風(fēng)控的這一規(guī)范性問題，成功的在全國2800多個區(qū)縣內(nèi)實現(xiàn)了全氣象要素的風(fēng)險劃分。

全向意味著氣象要素的各類組合可能方向，以支持不同行業(yè)的定制化需求。借助KuWeather云強大的服務(wù)能力，可以無壓力支持各種行業(yè)客戶保險內(nèi)核的運維和優(yōu)化。

有了這個平臺，保險公司不再需要花費精力在本不擅長的氣象領(lǐng)域，而是完全可以集中注意力在客戶的定制需求上。KuWeather智慧天氣指數(shù)風(fēng)控平臺保證著產(chǎn)品的貼合現(xiàn)實和用戶的良好反饋。而該平臺的模塊支持功能也保證了產(chǎn)品對接的無縫效率。

保險，本為平滑經(jīng)濟風(fēng)險。利國、利業(yè)、利民生。天氣保險，攜科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新雙動力，氣象萬千，業(yè)界大事，不可不深察。在其中，有人看到了巨大的利潤，有人看到了巨大的需求，Kuweather之念，丙吉問牛。以專業(yè)商業(yè)氣象服務(wù)能力為宗旨，視行業(yè)民生之痛為己痛，不忘初心，愿為中國氣象+保險產(chǎn)業(yè)提供所有可能。